El método de Ramsey, es sencillo de entender pero requiere una buena disciplina para contener los impulsos de consumo innecesario, esto lo resume en el slogan del libro

Si vives como nadie, después vivirás como nadie

El autor se refiere a que si ahora haces algunos sacrificios, que la mayor parte de la gente no esta dispuesta a hacer, después podrás vivir de una mejor manera que ellos nunca podrían solventarlo.

El método esta compuesto de siete “pasos de Bebe” para alcanzar la libertad financiera:

Paso uno: Ahorrar inicialmente $1000 USD en efectivo como fondo de emergencia

Antes de cualquier cosa, Ramsey recomienda tener al menos $1000 dolares disponibles para cualquier emergencia, Reparaciones, Medicos, etc. El autor recomienda que se haga el propósito de juntar el dinero del fondo de emergencia , independientemente que tenga deudas, mientras ahorras la cantidad debe hacer solo los pagos mínimos a sus deudas, no más.

Paso dos: Salir de deudas (Método Bola de nieve ).

Una vez que ya tienes un colchón para emergencias, es conveniente salir de deudas lo mas rápidamente posible, para lo cual Ramsey propone el siguiente método :

1. Ordena tus deudas (No hipotecarias) de menor a mayor monto.
2. Paga el mínimo en todas las deudas excepto la de menor balance.
3. Pon todo el dinero posible en la deuda de menor balance.
4. Una vez pagada la primer deuda con menor balance, es hora de atacar la siguiente deuda con menor balance.

Es importante mencionar mientras dure el método debes destinar una cantidad fija mensual y no disminuirla aunque vayas disminuyendo el número de deudas.

Este método ha sido muy criticado, ya que muchos analistas recomiendan atacar primero la deuda de mayor interés, puesto que matematicamente es mejor, pero el método esta basado en victorias rápidas, lo cual anima a las personas a continuar, ya que vas observando tu progreso. Psicología sobre las matemáticas.

Paso Tres: Completa tu fondo de emergencia.

En el paso uno se puso las bases de un fondo de emergencia, ahora es momento de completarlo usando el dinero que destinabas a deudas, si usabas $3,000 para hacer los pagos de tus deudas, ahora puedes usarlo para completar tu fondo de emergencia.

Un buen fondo de emergencia debe tener de 3 a 6 meses de tus gastos, listos para usarse en caso que te quedes sin trabajo o suceda algún problema. Es importante que este fondo de emergencia este disponible inmediatamente, no debería estar en alguna cuenta de inversión o algún instrumento similar, ya que este dinero no te hará millonario solo te dará seguridad en tiempos dificiles, sin incurrir en ninguna deuda.

Paso Cuatro: Invierte el 15% de tu ingreso en tu retiro.

Si completas los pasos anteriores, podrías imaginar como se siente no tener ninguna deuda (excepto la hipoteca tal vez), tener un ahorro de 3 meses de tus gastos, ¿se siente bien verdad? Ramsey indica que aunque se han completado los pasos más difíciles, es necesario continuar ahora pensando en nuestro retiro .

Dave Ramsey, recomienda invertir al menos el 15% de nuestro ingreso en el ahorro para el retiro, en México las empresas que manejan estos ahorros se llaman afores. La mayoría de los gobiernos ofrecen estímulos fiscales para este tipo de ahorro. Informate en www.consar.gob.mx

Paso cinco: Ahorra para la universidad.

Es importante crear un fondo para los estudios universitarios de nuestros hijos, así como también es importante estar bien informados y buscar becas o apoyos universitarios, ya que es sorprendente la cantidad de becas que cada año quedan disponibles o son asignadas a discreción solo porque nadie las solicita.

Paso Seis: Liquida tu hipoteca.

Aunque podrías haber pagado tu hipoteca anteriormente no es conveniente tanto por las deducciones fiscales en los intereses como por el uso que se le dio a ese dinero en los pasos anteriores. La forma más efectiva de pagar su hipoteca es recalcular el monto mensual dedicado a la hipoteca para reducir el numero de años en que la debes pagar, con solo aumentar un 20% a la mensualidad podrías reducir hasta un 40% el tiempo de tu hipoteca.

Lo importante no es hacer grandes pagos a final de año (aguinaldo ) sino ser consistente y hacerlo todo el año aunque sea una pequeña cantidad extra.

Paso Siete: Construye riqueza.

Una vez que has completado todo lo anterior ya podrías empezar a generar tu riqueza en tres simples formas

• Invertir: Ha llegado el momento en que tu dinero trabaje por ti, el dinero es el mejor trabajador del mundo, nunca se enferma, trabaja las 24 horas del día. Evalúa tus opciones de inversión , diversifica y se paciente.
• Dar: No hay mejor forma de sentirse completo que compartir tu riqueza.
• Divertirse: Ahora si es momento de comprarse ese auto último modelo, esas vacaciones a Europa, por que no comprarse ese reloj de $50,000.

Dave Ramsey escribió un muy buen libro donde expone un plan de como volverse rico, paso a paso pero de forma segura, fácil e infalible. Me gusto mucho una frase de su libro donde pregunta ¿Cual es la mejor manera de comerse un Elefante? R= de una mordida a la vez.

Primero que nada no es el fin del mundo, es importante entender el porque se dio y aprender de la lección. Así mismo no dejarse llevar por gente alarmista, desde periodistas hasta gente cercana.

En realidad es una muy buena oportunidad de poner en orden las cosas y encontrar buenas oportunidades, nada mas hay que ver los ejemplos de Carlos Slim con la compra de participaciones en citygroup , del new york times y Saks , así como también a Ricardo Salinas Pliego con la compra de 28% de circuitCity. En el ámbito personal es buen momento de poner sus finanzas en orden.

Cuida tu Salud

Las enfermedades cuestan dinero. Ponte a dieta, baja de peso, haz ejercicio, bájale al cigarro, bájale al alcohol. Sin ti lo demás no importa.

Cuida tu trabajo

No solo implica tener la actitud correcta a diario al ir a trabajar, sino procurar cuidar la continuidad de la empresa. Ser más eficiente, no perder el tiempo y hacer tu trabajo con excelencia.

Reduce tus gastos

Es importante que revisen sus gastos personales y procuren apretarse el cinturón. Aquí algunos tips rápidos:

• Compra cosas nuevas solo para sustituir las viejas: Si te vas a comprar 2 camisas nuevas asegúrate de sacar de tu closet las dos camisas mas viejas que tengas y donarlas o regalarlas.
• No comas fuera de casa: Preparar y consumir los alimentos en casa te podrían costar un 50% menos que acudir a un restaurante o taquería, además de que es mucho más sano, evitas las enfermedades que como comente en el párrafo anterior “Las enfermedades cuestan dinero”.
• Haz un día Cero-Gasto a la Semana: Elige un no gastar en nada durante todo un día de la semana.
• Usa menos tu coche: La gasolina está subiendo cada semana.

Ahorrar lo más posible

Es elemental ahorrar al menos un 10% de sus ingresos. Por más que escuchen que hay bancos quebrando en el mundo, es muy improbable que suceda esto en México. Asimismo es importante que entiendas que tus ahorros en bancos tienen un seguro por parte del gobierno federal. Es recomendable que lo metan en alguna cuenta de inversión o en su cuenta de afore.

Bajar al mínimo sus deudas

Sobre todo las deudas que tengan una tasa de interés que no sea fija (Tarjetas de crédito principalmente) . Las tasas de interés van a subir. Entre más rápido puedan pagar de estos créditos mejor. Si no pueden liquidarlas completamente, paguen al menos el doble de su pago mínimo.

Infórmate

Es lamentable pero existe mucho analfabetismo financiero. Por diversas causas las personas no se interesan por las comisiones e intereses que les cobran los bancos, ya no digamos las alternativas de inversión que tienen a su disposición.

• Conócete financieramente
  ¿Tienes idea de cuánto gaste el mes pasado? ¿la semana pasada? tal vez lo recuerdes aproximadamente pero imagínate esto: si el mes pasado gastaste realmente 5243 pesos y tu recuerdas nada mas la cantidad de cinco mil doscientos “algo”, significa que no te interesan los montos por debajo de 100 pesos, si no te interesas por esos pesos tal vez podrías regalármelos ya que para ti es lo mismo( ). La mayoría de los expertos en finanzas personales (Tu dinero ) recomiendan todos nos hagamos el habito de anotar todo lo que gastamos. Para esto puedes usar algunas de las siguientes herramientas:
  • buxfer: te permite crear tus registros de gastos desde internet, usando tu celular, email o tu browser.
    
  • Excel : Excel es una excelente herramienta que puedes usar de forma libre o con esta plantilla de administración de ingresos y egresos emitida por la profeco.
  • Manualmente: Para algunas personas es más conveniente y rápido escribirlo simplemente en una libreta, el único problema que veo de esta opción es el acceso, ya que es difícil de consultar y extraer reportes informativos. Si te animas por esta opción te recomiendo las plantillas imprimibles de www.diyplaner.com

  No importa cual escojas, solo importa que registres tus gastos e ingresos y elabores con esto un presupuesto mensual. Podrías decir que no tienes tiempo, pero realmente no tienes tiempo para no hacerlo

• Analiza el costo total anual (CAT) que estás pagando por sus deudas, te recomiendo usar las calculadoras de baxico o de la condusef
• Entiende la diferencia entre usar una tarjeta de crédito y endeudarse con una tarjeta de crédito El primer caso es aquel que utiliza su tarjeta y la paga completa cada mes. El segundo caso es aquel que utiliza el crédito que da el banco o la tienda departamental. El primero no tiene ningún problema porque no hay costo. En el segundo se pagan intereses.
• NO comprar en las ofertas de “Meses sin Intereses” . Las promociones de meses sin intereses, son una total mentira ya que el interés te lo cobran al inicio de la compra. Es mejor pagarlo en efectivo o con débito y así tratar de obtener un descuento, si la tienda no te da algún descuento acude a otra que si quiera hacer negocios contigo.

Coméntalo con tu familia y amigos

El comportamiento económico de una persona está muy influenciado por el circulo social, es importante que hagas participe de tu estrategia financiera a cada amigo o familiar que tengas.

Referencias

• http://www.eluniversal.com.mx/tudinero/
• Lo que Carlos Slim le recomienda a sus empleados
• RAMSEY DAVE, La transformación total de su dinero, ed. Grupo Nelson, Octobre 1, 2003.